Заберите Вашу книгу

Форма подписки
Карта посещений
Яндекс.Метрика

images (2)Кредитная карта — вещь весьма удобная. А за границей очень даже популярная. Чего пока нельзя сказать о России. На настоящий момент банковские карты такого типа в нашей стране не пользуются бешеным спросом, особенно среди тех, кто привык планировать (и исполнять) свой бюджет исходя из имеющихся в наличии средств.

Впрочем, у нас еще все впереди. В погоне за новым клиентом финансовые организации предлагают дополнительные и при определенных условиях весьма выгодные услуги, повышающие привлекательность кредитного пластика. Одной из таких услуг, не так давно появившихся на российском банковском рынке, является функция cash back (возврат наличных денег).

Чем же так примечательна эта услуга, о которой пока знают лишь немногие клиенты банков? В дополнение к возможности в любой момент занимать деньги у банка обладатели кредитной карты с опцией cash back могут возвращать себе определенный процент от суммы каждой совершенной покупки. То есть банк фактически отдает клиенту часть своей прибыли путем перечисления ему определенного процента от совершенных платежей по карте. Делясь своей прибылью с владельцем карты, банк стимулирует его чаще пользоваться кредиткой для безналичных расчетов, а не просто снимать деньги в ближайшем банкомате. При этом банк выигрывает за счет роста оборота по кредитной карте и получения процентов за совершенные торговые операции.

«Согласно нашим исследованиям, именно cash back является самой желанной программой лояльности у потребителей, — так прокомментировал запуск кредитной карты cash back в начале апреля директор департамента развития продуктов «ДжиИ Мани Банка» Джейсон Кинг. — Преимущество кредитных карт данного типа заключается в том, что они удовлетворяют потребность клиентов получать вознаграждение здесь и сейчас».

В отличие от бонусных карт, которые выпускают многие российские банки, кредитные карты cash back начисляют владельцу не условные баллы или бонусы, а  настоящие, реальные деньги, которые возвращаются на кредитный счет карты в банке и могут быть использованы для оплаты как новых покупок, так и задолженности перед банком. В результате в большинстве случаев кредит по карте обходится заемщику заметно дешевле, чем при использовании классической кредитной карты. Кроме того, благодаря услуге cash back владелец карты может окупить стоимость ее годового обслуживания.

Привлекательно, не правда ли? Тем не менее, как и в случае с любыми банковскими продуктами, прежде чем бросаться головой в омут, необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями, которые оговаривают банки, и подробно изучить все достоинства и недостатки предлагаемой услуги.

Во-первых, необходимо уяснить, что каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления услуги cash back, поэтому они могут заметно различаться в зависимости от кредитной организации. Обратите также внимание, что банки оставляют за собой право изменения условий по кредитной карте в любой момент и сами решают, с какой суммы возвращать средства, а с какой — нет. Большинство кредитных организаций, работающих с cash back, не начисляют проценты за снятие наличных денег, переводы на другие счета, операции в интернет-банке и некоторые другие операции, такие как оплата фишек в казино.

По стандартным условиям договора с клиентом о выпуске карты с функцией cash back банк обязуется начислять 0,5-1% от суммы средств, потраченных в различных магазинах, кафе, ресторанах, на автозаправках и т. д. Однако зачастую кредитные организации вводят гибкую программу лояльности, по которой этот процент может быть увеличен. Для получения повышенного вознаграждения (как правило, от 3 до 10%) клиенту предоставляется право выбрать одну из трех специальных бонусных категорий, по которой он совершает больше всего покупок. К примеру, в программу могут входить следующие категории: «Кафе, бары и рестораны», «Автозаправки», «Косметика и аптеки» и т. д.

Повышенный процент с покупок также может возвращаться в определенные праздничные дни —  31 декабря, 8 марта (для женщин) и 23 февраля (для мужчин), а также в день рождения клиента. Бывает, что карта с функцией  cash back выпускается только в рамках какой-либо акции, в честь праздника или к сезону отпусков (подразумевается, что именно в это время совершается большая часть покупок).

Российские банки стараются сдерживать желание владельцев карты получить как можно больше денег назад, вводя те или иные ограничения, например на сумму возврата. Так, ВТБ24 вернет по карте «Мои условия» не более 15 тыс. рублей в месяц, а «Уралсиб» по «Телефонной карте» — не более 5 тыс. Некоторые банки делают возврат лишь при совершении покупок у торговых организаций-партнеров, которые в большинстве случаев реализуют свои товары и услуги по завышенным ценам. Чаще всего партнерами банков являются крупные торговые и аптечные сети, автозаправки.

Пристально кредитные организации следят и за платежной дисциплиной держателя карты  cash back. Клиент банка вполне может лишиться денежного возврата, если допустит просрочку в погашении задолженности перед банком. Например, ВТБ24 не заплатит процент в случае просрочки свыше 30 дней. При этом если клиент погасил задолженность и выплатил пени в течение 90 дней с момента начала просрочки, то банк вернет ему cash back за транзакции, по которым были приостановлены начисления. «Хоум Кредит Банк» не платит cash back, даже если клиент пропустил минимальный платеж. «Авангард» наказывает тех клиентов, которые не вносят платеж два и более раз подряд: выплата вознаграждения прекращается и возобновляется через 5 месяцев после внесения минимального платежа в полном объеме.

Итак, решив подать заявку на кредитную карту cash back, обязательно ознакомьтесь с условиями возврата денег по карте, уточните перечень возможных операций, по которым не осуществляется возврат: быть может, именно эти операции вы совершаете чаще всего. В таком случае стоит изучить предложения других банков. Сравните процентную ставку по кредитным картам. Обратите внимание на стоимость выпуска и годового обслуживания карты: быть может, она будет настолько высокой, что никакой выгоды от возвратов по карте вы не получите. Обязательно уточните ограничение на суммы, которые могут быть возвращены за месяц и за год. Часто банки вводят весьма жесткие ограничения, что делает кредитные карты cash back весьма невыгодными в сравнении с классическими кредитками. Если вас устраивают все параметры, дополнительно спросите о наличии дополнительных льгот по оформляемой кредитной карте: это может быть продолжительный льготный период, наличие дополнительных скидок в партнерских торговых организациях, возможность использования средств дистанционного банкинга и т. д.

Не забывайте, что при возврате денег с полученной суммы необходимо заплатить подоходный налог в размере 13%. Так что на карту приходит возврат не 1%, а 0,87% от стоимости покупки. Банки обыкновенно собирают 13% сами, после чего направляют их в соответствующие органы, но лучше все же уточнить этот механизм во время заключения договора, чтобы впоследствии внезапно не узнать о своих долгах государству.

И напоследок приведем пример выгодного использования карты cash back. Владелец  кредитной карты MasterCard Cash Back от «Ситибанка» оплачивает годовое обслуживание в размере 1199 рублей и получает стандартный возврат в 1%. Для того чтобы оплатить обслуживание по карте при помощи функции cash back, годовой оборот по ней должен составить не менее 138 тыс. рублей, или 11 тыс. 500 рублей в месяц. При этом будет возвращена сумма в 1199 рублей уже с вычетом подоходного налога. Карта становится относительно выгодным финансовым инструментом для семейного бюджета при месячном обороте от 30 тыс. рублей. В этом случае банк будет возвращать на счет от 3132 рублей в год (уже с учетом подоходного налога в 13%).

Комментировать