Заберите Вашу книгу

Форма подписки
Карта посещений
Яндекс.Метрика

Страхование транспортных средств можно разделить на две группы: страхование самого транспортного средства от его возможных повреждений (КАСКО) и страхование от возможных убытков, которые водитель может нанести имуществу и здоровью окружающих лиц в результате ДТП по его вине (ОСАГО).

Страхование КАСКО. 
Страховыми случаями могут являться:
1) повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его частей вследствие ДТП;
2) похищение, угон, незаконное завладение автотранспортным средством;
3) кража, повреждения частей автотранспортного средства и (или) дополнительного оборудования;
4) уничтожение автотранспортного средства вследствие противоправных действий третьих лиц;
5) повреждение или уничтожение автотранспортного средства вследствие стихийного бедствия;
6) повреждение или уничтожение транспортного средства вследствие падения деревьев и других предметов, нападения животных;
7) повреждение или уничтожение транспортного средства вследствие пожара или самовозгорания.

Страховая сумма может быть равна стоимости автомобиля или быть меньше ее. Если страховая сумма меньше стоимости автомобиля, возмещение по страховому случаю рассчитывается в пропорции отношения страховой суммы к стоимости автомобиля. При страховании автотранспортного средства от угона наличие противоугонного средства обязательно.
Страховой тариф зависит от страховой суммы, возраста автомобиля и других параметров автомобиля, от размера собственного финансового участия страхователя в возмещении убытков, а также от ряда других факторов. Страховой тариф указывается в процентах.
Страховая премия определяется умножением страховой суммы на страховой тариф. Страховая премия является той суммой, которую страхователь должен заплатить страховой компании при заключении договора страхования.
Обычно на страхование не принимаются автотранспортные средства, которые находятся в эксплуатации более восьми-девяти лет и (или) имеют значительные повреждения, коррозию, технические неисправности.
При страховании нескольких автотранспортных средств или повторном страховании на новый срок предусматриваются льготные тарифы.
Выгодоприобретателем по договору может быть банк, однако в зависимости от того, какой страховой случай наступил, выгодоприобретателем будет другое лицо. В случае хищения и при полной конструктивной гибели автомобиля выгодоприобретателем является банк, а в случае повреждения автомобиля, не приведшего к его полной гибели, — заемщик. Второй случай более прост для урегулирования страхового случая, поэтому более выгоден владельцу автомобиля.
В случае если автомобиль поврежден, но его восстановительный ремонт составит 60-80% от его стоимости (т.е. ремонт с экономической точки зрения целесообразен), страховое возмещение направляется на восстановление автомобиля. Стоимость ремонта страховая организация оплачивает непосредственно автосервису. Если восстановительный ремонт невозможен или нецелесообразен, а также в случае угона автомобиля страховое возмещение направляется в банк для погашения задолженности по кредиту. В том случае, если на момент угона или ДТП кредит в большей сумме погашен, а сумма задолженности незначительна, банк, получив страховое возмещение, погашает кредит полностью, а оставшиеся от страхового возмещения денежные средства заемщик вправе получить в страховой компании.

Страхование ОСАГО. 
Данный вид страхования предусматривает возмещение убытков, которые нанес водитель автомобиля третьим лицам (пассажирам, пешеходам, другим авто­транспортным средствам и т.д.) вследствие ДТП. Страховым случаем является дорожно-транспортное происшествие, которое произошло с участием автотранспортного средства страхователя и вследствие которого наступает его гражданская ответственность за причиненный вред имуществу, жизни и здоровью третьих лиц, причем страховая выплата производится не­зависимо от вины водителя в ДТП или нарушений правил дорожного движения.

До недавнего времени обязательным требованием банков при автокредите было страхование и ОСАГО и КАСКО на весь срок действия кредитного договора. В настоящее время некоторые банки стали отказываться от обязательного страхования от ущерба и угона транспортного средства в связи с тем, что страхование для многих заемщиков является дополнительным за­тратным моментом при оформлении автокредита.
Тем не менее автомобиль, приобретенный в кредит, является для банка залогом и кредитная организация обязана в соответствии с требованиями Банка России компенсировать свои риски, связанные с его возможной утратой.
Страховать машину необходимо каждый год до момента окончания срока действия кредитного договора, процентная ставка по страховке берется с ее первоначальной стоимости. Страховой полис может оформляться и на месте покупки автомобиля. Кредитная организация может потребовать оформления полисов КАСКО и ОСАГО в одной страховой компании, даже если банк сотрудничает с несколькими страховщиками.
Многие банки предлагают специальную программу, разработанную совместно со страховщиками: «Страховка в кредит». В этом случае заемщик указывает в заявке на кредит, что страховка оплачивается за счет кредита.
После одобрения кредита и заключения договора купли-продажи автомобиля с салоном заемщик оформляет страховой полис, копию которого представляет в банк до выдачи кредита вместе с документами на автомобиль. Кредит выдается единой суммой, часть которой перечисляется автосалону за автомобиль, часть — страховой компании в качестве страхового тарифа.
Стоимость и условия страхования зависят и от выбранного заемщиком автокредита. Так, условия страхования по экспресс-кредиту отличаются от стандартных: уменьшаемая страховая сумма, высокая тарифная ставка, безусловная франшиза (сумма, которую страховщик обязан выплатить самостоятельно, без участия страховой компании при наступлении страхового случая), возмещение по риску «хищение» после получения справки о приостановлении уголовного дела.

По стандартным условиям в договор страхования включены такие условия, как неуменьшаемая страховая сумма, ремонт поврежденной машины на станции технического обслуживания, выплата возмещения по риску «хищение» после предоставления справки о возбуждении уголовного дела, выплата по риску «полная гибель» без учета стоимости годных остатков машины.

Особое внимание следует обратить на оформление следующих пунктов договора страхования:
1) срок действия страхового полиса должен быть не менее срока кредита;
2) в полисе обязательно должны быть указаны даты и суммы очередного платежа с разбивкой по годам;
3) необходимо изучить требования компании по оборудованию автомобиля сигнализацией и указать точное название противоугонной системы. В случае угона автомобиля и при отсутствии противоугонной системы страховая компания в соответствии с правилами выплатит страховое возмещение в меньшем размере;
4) необходимо уделить внимание величине страховых сумм по рискам «повреждение» (ущерб) и «хищение». В том случае, если страховая сумма и стоимость автомобиля равны, страховое возмещение полностью покроет ущерб, причиненный автомобилю при наступлении страхового случая. Если страховая сумма равна сумме кредита (соответственно ниже стоимости автомобиля), страховое возмещение направляется банку, который погасит часть задолженности, а не заемщику для оплаты восстановительного ремонта.

Комментировать